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許多人看到終身醫療，就會很想下手購買！
當然，人生很長，幫自己或孩子規畫一個長期保險，現在每月每年繳一點，也算是存錢，為老年做打算，但 「終身醫療險」 真的是這樣嗎?
首先，先來分析 終身醫療險的各種眉角好了：
終身醫療主要理賠的項目有兩個：
1⃣住院每天固定理賠多少錢
2⃣根據你在醫院做的手術名稱
也就是說，不管你住什麼樣的病房，或是無論你用什麼樣的醫療材料，終身醫療是根據你的「住院天數」以及「手術名稱」給予固定的理賠金額。
1.終身醫療的類型（分為4大類）
🔸倍數型：以日額的固定倍率為理賠金額的上限，理賠項目分別為：住院、燒燙、手術、加護、急診等。
🔸帳戶型：將終身醫療設立一個大筆金額，扣除為花用完的醫療保險金，身故時會全額退還。
🔸還本型：這種應該是市面上最的，但沒有特別甚麼樣的理賠，只要手術一率都是公定價，和帳戶型一樣，身故時會退還所繳保費。
🔸無上限型：無理賠上限。
2.終身醫療的優點
限期繳費可以保障終身，老了以後不需要再為繳保費煩惱，而且老了還是有醫療保障。
3.終身醫療的缺點
(主要就是：約太長和根據「住院天數」以及「手術名稱」給予固定的理賠金額的 風險)。
買保險，最大的作用絕對不是賺，是遇到了事情，至少「醫院費用=我能拿到的理賠金額」，這樣才比較實在吧！但終身醫療 真的能做到嗎?
1⃣ 大多數的醫療費用是住院、和自費的材料與療程，但選擇終身醫療，絕對無法用到太好的材料，病床還於法單獨。
例如：病房
多人一間健保房可免費，但有著被其他人打擾和傳染的風險，但升級單人房，雖免於與多人住在一起的風險，卻要自費。
例如：材料
健保給付的材料便宜，但會有副作用，如果選比較好材料，卻需要自費，但不會有副作用。
(材料多半是要進入人體的，如果有副作用，豈不是很痛苦嗎?)
例如：療程
大家都知道，現在醫療一直進步，終身的部分只有日額、手術有終身，但如果真的有甚麼意外，失去自理能力呢?癌症呢?
這些可能都必須透過自費治療方式，需龐大的醫療費用，但終身醫療險，真的 有辦法像你心中預期所想的 給你理賠和保障嗎?
很明顯的，不盡然！
2⃣隨著醫療進步，但簽下的條款卻無法更新，未來根本不適用
🔸 以住院天數為保障，根本划不來
台灣目前人口年齡比，都會有一半以上的人比你老，青壯年人口較少，完全就是趨向老齡化社會，那當你未來老了，那麼多年長者的情況下，每個人分配到的病床數只會愈來愈少，只要手術狀況穩定，沒有甚麼大礙，醫院都會希望將病床讓給其他需要的人，所以，每個人「住院」所被分配到的醫療資源只會越來越少，住院天數也是。
再者，醫療的進步，生活的演變，現在人強調「快速、方便」許多醫療可能手術當天就可以出院，所以終身醫療險在理賠的金額上肯定也不會太多。
🔸 終身身醫療險實在太長遠，未來醫療進步多少，無法預測，但若條款沒寫就無法理賠
終身醫療的契約，會理賠的項目就只有列在保單上的那些手術，但現在醫療進步很快，許多雷射、放射、微創手術都很快速、安全，也很先進！如果透過先進的醫療技術治療，沒有人會希望開腸破肚，畫一大刀在身上，為了治療！
好的，話又說回來，現在簽的，看似很多項目，但怎麼要怎麼面對10年、20年後、甚至50年後的新技術，到時候無法理賠，豈不是虧大！
舉一個和現在武漢肺炎相近的SARS為例子，SARS爆發時，因條款屬於除外，因此終身醫療都無法申請理賠。(那時多少人感染，多少人死亡，可想而知多不划算！)
3⃣ 貨幣價值一直在變更，現在看似賠很多，到時可能只賠一點點
拿科學麵當舉例，以前科學麵可能只要5-7元，後來漲價變10元，現在可能都要15元了！如過現在就付高額保費，但生活費被壓縮，假設未來的保障價值會愈來愈低，現在和未來都被錢追著跑，你開心嗎?
4⃣終身醫療多半都很貴，會直接壓縮你的預算和其他保障
如果購買一個終身醫療險就要花個幾萬元，每年在繳保費的時候很很煩惱的！
大家就是因為想用保險分擔疾病或意外的風險，在預算有限的狀況下購買終身醫療(主約)，會讓我們沒辦法購買其他失能、癌症的保險(沒錢買附約)，因此讓自己的保障不夠完整。
5⃣終身醫療其實就是自己賠給自己而已
網路上，有人實算過，終身醫療的總保費約20~30萬，大概也需要133日才可領回本金，領回本金代表的是，此時您仍未獲得任何額外醫療上的保障。
133日是許多人根本達不到的天數，若再加上通膨影響，住院天數可能要拉高至200日以上才划算。以投資的角度，實在太難拿回來了！
6⃣繳不起保費的額外風險
終身醫療的繳費方式，就是將您一輩子的保費，押所在20年內繳完，但一旦解約，是沒有任何一毛解約金的，中途若有需要急需時，也無法辦理減額繳清
若哪天，出了意外，需要龐大的醫藥費，但終生醫療卻無法完整理賠，你也沒有錢可以治療，豈不是很諷刺嗎?
🔺但，醫療是終身的，買醫療保險是對的，但要怎麼買，才能避免上述的風險呢?
當然就是「挑選出優秀的實支實付」，再去搭其他的附約做加強，絕對會是比較划算，且保障比較完整的選擇！
🔺醫療實支實付差在哪?
實支實付就是是依據你在醫院裡花多少賠多少！
「理賠金額」是根據你的收據金額！
假設在醫院升級病房或使用比較好的材料，理賠金額就比較高，如果沒有用太多額外的材料，理賠金額就比較低。
而目前，Jason幫大家規劃的是：
🔸疾病住院一天5000+7000的慰問金
🔸意外住院一天7000+7000的慰問金
🔸癌症住院一天11800+7000的慰問金
🔸含有：重大傷病、重大燒燙傷
🔸雙實支實付額度：40萬以上
🔸失能險一次金：300萬以上
🔸意外失能一次金：500萬以上
🔸失能(每月4萬)
🔸癌症一次金最高170萬
🔸意外慰問金最高1萬
絕對做到 🔸低保費 🔸高保障
有看到嗎?不僅所有種類住院都有理賠，重大傷病、癌症、燒燙，也有！而終身失能(殘扶)、終身防癌也都有！
這樣不僅能避免掉，約太長的種種風險，還能將多餘的預算放到其他保障上面！
如果是新生兒保險，小朋友還太小了，現在買太多也沒有甚麼意義，爸爸媽媽是家裡的棟梁，自己也要規劃自己才是！
透過實支實付，可以將預算放到爸爸媽媽身上，這樣不僅能保障更全面，負擔更少，還可以降低很多種種風險！
如果，有關 保險 的任何問題，歡迎留言詢問喔！Jason都很樂意幫大家解答☺
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